当金融遇上互联网

伴随着电子商务的崛起，互联网金融在中国从无到有迅速发展。2013年是公认的中国互联网金融元年——年中发起的阿里余额宝规模日趋庞大，帮助天弘基金锁定基金业前三的地位；而年末的微信红包恰似一声惊雷，短短几天内令传统金融业震动。在4G时代扑面而来、金融管制逐渐放松的趋势下，以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网巨头发起的互联网金融战已经全面展开。传统金融业的边界正在模糊化，整个行业正面临着前所未有的挑战，对于互联网觊觎者来说则充满着无限想象的空间。这也印证着比尔盖茨曾经的预言——银行将成为21世纪即将灭绝的恐龙。恐龙作为一个物种灭绝了，但是其中的部分种族进化成了其他更为高级的生物。传统银行同样如此，要抓住机遇，迎接挑战，进化自我，成功转型为新型银行。

其实，传统金融业早就开始了金融互联网化，但仅仅局限于使用IT技术来辅助内部信息传输，存储数据等等，却没有在意互联网的本质。互联网是目前最先进的信息技术，主要解决各种信息不对称的问题，它把原来跨地区，跨时间无法沟通的状态都抹平了。具体到金融领域，它所带来的效果是显著降低交易成本。目前中国的互联网金融主要有以下几种模式：互联网支付、互联网小额贷款、P2P网贷、互联网销售金融产品以及众筹融资。它们一方面降低了行业市场准入门槛，另一方面促进了资金的自由流动，无一不是降低了金融交易成本。而众所周知，交易成本是金融业存在的基础。如果说传统金融和互联网是两个武林高手过招，传统金融空门毕露，很难取胜。如果不转型升级的话，只能像基础电信运营商沦为数据管道那样，沦为资金管道。而这是我们银行战线上的同仁们不愿意看到的。在一次互联网交流会上，百度公司CEO李彦宏谈到互联网金融的时候是这么说的：互联网公司在做事时没有包袱，但这并不意味着传统行业没有机会，它们的优势是懂这个行业，如果拥抱互联网将有自己的未来。就目前而言，互联网金融还不能对传统金融业造成很大影响，主要表现在个人业务的支付和理财方面。才疏学浅的笔者看在眼里急在心里，常常天马行空地思考银行的应对之策，抛砖引玉，希望能给读者哪怕一点点的启发。

一、革自己的命。要认识到你不改变现状，世界也会改变。几年前，手机异地打电话还需要漫游费。3G时代到来的时候，联通和电信都取消了漫游费，而移动固守老阵地。结果此消彼长，移动在3G时代不可避免地衰弱了。类似的，银行异地汇款和跨行汇款目前都需要手续费，但是在信息技术日益发达的今天，这样的收费其实已经不合时宜。特别是互联网企业善于打免费牌的背景下，银行更需要审视自己过时的收费项目，逐步取消。用利润压力倒逼来推动真正合理的产品创新。这样才是长久之计。小米科技雷军认为，互联网是一种先进的生产力，用互联网的思想武装后会事半功倍。银行要尽快适应使用这种新的生产工具，而不是抱残守缺；不仅要会使用互联网，还要熟练，再逐步把互联网融入到自己的血液中。

二、去金融化革新。当互联网介入之后，金融已经走下了神坛。客户不需要金融专业术语，而是要满足其生活化的需求。我们都知道余额宝很成功，以至于普通老百姓习惯于每天早上起床先看一下昨天的收益这样才有一天好心情。而作为金融产品，我们知道它是一种通过某种手段实现实时赎回，免手续费的货币基金产品。对于客户来说，后台如何实现并不重要，他需要一个良好的界面来告诉他收益如何。反观我们的网上银行和手机银行，后台的强大是毋庸置疑的，但界面只是单纯的罗列功能，客户体验不佳。我们知道，透过一个人的面相可以看出一个人的精气神，同样通过产品界面设计可以看出传统金融对互联网金融还是欠缺了精气神，依然是传统为体，IT为用。互联网的精神就是为客户着想，为客户改变。只有这样的精神，才能把最适合客户最简洁的一面展现出来，而把复杂的后台设计留给自己。

三、抓住移动互联网。4G时代的到来是一个新的机遇。目前互联网最新的触角是手机，而不是电脑了。将来则有可能是可穿戴设备，不过这是后话。移动互联网时代的特点在于人们时时在线。于是手机成为人们的钱包将真正可能实现。在传统银行中，平安银行和招商银行在这一认识上是走在前面的，但是实践效果远远不如支付宝钱包。工商银行怎么抓住这波浪潮，让自己的APP出现在客户手机第一屏值得我们细细思考。我们的科技部门可能需要更多的理解互联网生态的产品经理而不是纯粹的技术大牛了。最简单的例子是我们需要一个融e购的手机客户端，而不仅仅是一个web1.0时代的网页。

柜员们在网点都遇到过，有很多客户来询问如何修改预留手机号码，以便于银行卡绑定支付宝和微信。最近出现的新情况是有人想在我们柜面购买余额宝，还有人想从银行柜面转账到支付宝。从中我看到了客户观念的改变。很多媒体惊呼余额宝抢走多少银行存款的时候，我并不担心，因为存款是可以拉回来的，如果你能够有更好的产品。但是客户的观念一旦改变，慢慢接受了支付宝等新型的互联网金融形态，可以与银行平起平坐的时候，旧时光才一去不复返了。而这种趋势已经越来越明显了。当金融遇上互联网，绝对是人类历史的一大跨越。我们也应该看到，新兴的互联网金融行业在创新之余存在着一定的风险泡沫，无论是P2P网贷的跑路还是理财产品补贴兑付给予客户超高收益等等不一而足。而风险控制是传统金融业的强项。因此我相信，银行最终会掌握互联网这一先进生产力，像凤凰涅磐一样实现浴火重生，重新焕发青春美丽。