零售银行怎么走之我见（一）

在2008年金融危机之后“银行该怎么走”就一直困扰着许多银行家。2013年的中国银行家们也开始严肃地思考起这个问题。我想对于中国银行业来说这个问题包含两方面的内容：一是传统商业银行的转型、二是新设银行的定调。就目前来说，我国的金融主要指的就是银行业，而在银行业，把持食物链顶层的是四大行，相比而言新设银行，无论是民营银行还是纯粹的互联网银行，在一定时期内暂时无法和传统四大行一样拥有巨大的影响力，足以左右我国的金融秩序。所以“银行怎么走”的关键在于四大行怎么走。所谓“不破不立”，在决定怎么走之前，肯定需要革新思想。所以本篇主要谈的就是观念问题。

在传统商业银行，特别是四大行内部，曾经有这样一种观点，来解释四大行和中小银行不同的定价策略——四大行的贷款利率和各种收费不能降到和中小银行一样，不然中小银行就没饭吃了。有时候在说明的时候还会形象地打一个比喻：我们是奔驰宝马，如果我们卖的和国产车一个价的时候，国产车就活不下去了。第一次听到这个观点的时候，我既觉得新奇，也觉得有些道理。但是慢慢的我琢磨着不是个味儿了，这样的比喻是不合理的，是苍白的。

奔驰被认为是世界上最高档汽车品牌之一，其完美的技术水平、过硬的质量标准、推陈出新的创新能力、以及一系列经典轿跑车款式令人称道；和奔驰汽车公司一样，宝马汽车公司以汽车的高质量、高性能和高技术为追求目标，汽车产量不高，但在世界汽车界和用户中享有和奔驰汽车几乎同等的声誉。他们的价格高是因为价值高，并非是他们不愿意降价来抢占市场。不同款车型的价格也有很大的差别，一般都是以配置高低来说话。而对于四大行来说，提供的服务并不一定比小银行好多少，却以银行业的奔驰宝马自居，为各种高收费辩解。明眼人一看，这种观点就是苍白的。也有人说，四大行与奔驰宝马的共同点是声誉和品牌。那么我们要看在品牌的价值在哪里？奔驰宝马的价值是技术与质量，而四大行则是背靠国家，两者不可同日而语。

退一步讲，即使在汽车行业，奔驰宝马等品牌把低配车维持在高位价格，和国产车达成一种微妙的平衡，那么这种平衡现在也逐步被打破了。这个搅局者是Tesla。他是美国的著名纯电动车制造商。采用路特斯Elise的底盘制造出Tesla Roadster，并且一经问世就成为全球最快的量产电动跑车，其0-100km/h加速仅需3.7秒，并且具有超过300km的惊人续航里程，远超其它纯电动车，为众人追逐。即使频频发生起火事件，大家还是对其抱有极大的兴趣。这在过去的汽车行业是难以想象的。如果Tesla真的得到市场的认可，那将是iphone颠覆手机行业的重演。无论传统汽车行业如何铁板一块，也会被客户整个弃之不顾。那么在银行业，同样的事情也在上演。2013年，无论是以比特币为代表的虚拟货币强势上扬，敢叫嚣替代黄金成为硬通货，还是以余额宝为代表的互联网理财产品让基金公司能够在存款上叫板传统商业银行，真可谓是互联网金融元年。这些都是金融行业的Tesla。另外2014年民营银行的放开，还将是另外一个搅局者。

因此，四大行要清醒的认识到，大银行和中小银行的平衡在互联网时代将被打破。这是人人争相做搅局者的时代。在互联网时代，弯道超车将十分容易，即使是从不相干的非机动车道也能突破到机动车道。实业和金融的界限将变得模糊。如果不想被时代抛弃，自己就要首先做一个搅局者。只有把自己定位成一个搅局者，才能抛开包袱，拨开眼前迷雾，认清一条适合自己的道路，一路小跑前进。